Cuando solicita un nuevo préstamo hipotecario o refinancia un préstamo existente, el proceso y la documentación de la hipoteca pueden parecer abrumadores. Por lo tanto, para simplificar la cantidad de documentación de divulgación requerida, la Agencia de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha combinado varios documentos de divulgación de hipotecas en solo dos formas: una estimación del préstamo y una divulgación de cierre. A continuación, encontrará información sobre estos documentos de divulgación de hipotecas y qué necesita saber sobre ellos.

¿Qué es TRID?

En octubre de 2015, la CFPA emitió la regla de Divulgación Integrada TILA-RESPA (TRID). Esta regla surgió cuando CFPA decidió combinar varios documentos de divulgación de hipotecas que fueron establecidos por la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) en una sola regla. El propósito de la regla TRID es proporcionar a los prestatarios información precisa y fácil de entender sobre las opciones de préstamos hipotecarios y estimaciones de costos de cierre. Esta información permite a los prestatarios tomar decisiones más informadas sobre si pueden pagar una vivienda y una hipoteca, y qué opción de préstamo es mejor para ellos. Además, estos documentos advierten a los prestatarios sobre posibles multas por pago anticipado y otros términos de préstamo que tal vez deseen evitar.

Anteriormente, bajo TILA y RESPA, los prestatarios recibían cuatro formularios de divulgación de hipotecas. Según la regla TRID, los prestatarios ahora reciben dos documentos: una estimación del préstamo y una divulgación de cierre.

¿Qué información se incluye en una estimación de préstamo?

Emitida por el prestamista, la estimación del préstamo de 3 páginas proporciona al prestatario información sobre el monto del préstamo, el plazo del préstamo, la tasa de interés y el pago mensual. También le informa si alguno de los términos puede cambiar y si una multa por pago anticipado o un pago global están relacionados con el préstamo. Además, se le informará el monto total que debe pagar al cierre.

¿Qué necesito saber sobre una estimación de préstamo?

Por ley, debe recibir la Estimación del préstamo dentro de los 3 días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de préstamo por parte del prestamista O debe enviarse por correo a más tardar el séptimo día hábil antes de la fecha de cierre. Además, el prestamista no puede cobrarle ninguna tarifa, aparte de una tarifa realista del informe de crédito, hasta que se le haya proporcionado la Estimación del préstamo y le hayan dicho que su solicitud puede seguir adelante.

¿Qué información incluye la Divulgación de cierre?

Suministrada por el prestamista o el agente de liquidación del prestamista, la Divulgación de cierre de 5 páginas recapitula la información sobre la Estimación del préstamo. También le indica cuáles serán los costos finales de cierre comparados con los costos de cierre estimados en la Estimación del préstamo. La Divulgación de cierre le permite revisar las tarifas, los términos y los cambios realizados, para que pueda hablar con su prestamista sobre ellos si tiene preguntas.

¿Qué necesito saber sobre la Divulgación final?

El prestamista o el agente de liquidación debe proporcionarle la Divulgación de cierre al menos 3 días hábiles antes de la fecha de cierre.

Ciertos cambios realizados en la Divulgación de cierre requieren la preparación de un nuevo formulario de divulgación. Además, se le debe otorgar un nuevo período de espera de 3 días antes de su cierre. Estos cambios incluyen:

• Un aumento de APR de más de 1/8 de un punto porcentual para préstamos de tasa fija.
• Un aumento de APR de más de 1/4 de un punto para préstamos con tasa ajustable.
• La adición de una multa por pago anticipado.
• Un cambio en el producto crediticio, como un cambio de una hipoteca de tasa variable a una fija

Cualquier otro cambio, que no incluya lo anterior, también provocará la preparación de un nuevo formulario de Divulgación de Cierre. Sin embargo, no se le dará un nuevo período de espera. Y la Divulgación de cierre se le puede entregar al cierre.

Si ocurre algún cambio después del cierre que provoque un cambio en la cantidad que pagó en comparación con la cantidad que figura en la Divulgación de cierre final, también debe recibir un nuevo formulario.

¿Qué información adicional debo saber?

Para obtener más detalles sobre cómo diseñar y realizar los esfuerzos de seguimiento y evaluación, refierase a Página de información hipotecaria “Infórmese antes de adeudar” de la CFPA para obtener información adicional sobre la estimación del préstamo y los formularios de divulgación de cierre.

Cuando trabajas a través de un agente hipotecariodel ADN, tales como los Préstamos Grandview en Indianápolis, nuestros especialistas en hipotecas pueden ayudarlo a mantenerse al tanto de las proceso de solicitud de hipoteca, por lo que todos los documentos y cambios se reciben dentro de los plazos requeridos. De lo contrario, es posible que experimente retrasos en la recepción de los formularios de Estimación del préstamo o Divulgación de cierre o que ejerza una presión excesiva sobre su prestamista. Si tiene alguna pregunta sobre la regla TRID o los formularios de Estimación del préstamo o Divulgación de cierre, contacte a nuestros expertos en hipotecas quien estará feliz de brindarle respuestas.

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