Un término que no se conoce comúnmente, pero que a menudo se toma en consideración cuando se habla de deuda, es subordinado. Cuando tiene una primera hipoteca, u original, y también una segunda hipoteca, ¿qué sucede cuando quiere vender su casa, refinanciar o no puede hacer sus pagos? ¿Cuál es el 'orden jerárquico' de importancia, o son lo mismo?

Investopedia proporciona esta definición: un préstamo (o valor) que se ubica por debajo de otros préstamos (o valores) con respecto a las reclamaciones sobre activos o ganancias. También conocido como "garantía secundaria" o "préstamo subordinado".

Explican además que en el caso de una deuda en mora, los acreedores con deuda subordinada no recibirían el pago hasta después de que los deudores senior fueran pagados en su totalidad. Por lo tanto, la deuda subordinada es más riesgosa que la deuda no subordinada.

Entonces, ¿por qué necesitas saber esto? Una segunda hipoteca es un ejemplo de deuda subordinada. Si tiene una segunda hipoteca, este préstamo está subordinado a la hipoteca original. Por lo tanto, la primera hipoteca tiene mayor prioridad sobre sus otras deudas hipotecarias y se pagará primero si incumple con sus préstamos.

Esto tiene sentido, pero puede tener algunas implicaciones negativas si desea refinanciar. El originador de la segunda hipoteca tiene algo que decir con respecto a lo que sucede con su préstamo si desea refinanciarlo. Debido a que los préstamos subordinados a menudo tienen requisitos y restricciones más estrictos (y tasas de interés más altas), el prestamista puede denegar una solicitud de refinanciamiento, incluso si el titular de la hipoteca principal (o primera) lo ha aceptado.

En realidad, esta decisión puede impedir su deseo de refinanciar su hipoteca, incluso cuando demuestre que este proceso reduciría su deuda mensual y le permitiría cancelar el préstamo antes.

Este escenario demuestra la importancia de trabajar con un corredor hipotecario experimentado, ya sea que esté buscando una primera hipoteca, una segunda hipoteca o un refinanciamiento para fusionar las dos.

Mi próxima publicación proporcionará un estudio de caso que involucró un préstamo subordinado. Conocerá a una pareja local que enfrentó el problema de que su segundo prestamista hipotecario no 'permitía' un refinanciamiento, y cómo Grandview Lending pudo ayudarlos.