Quizás esté vendiendo su casa o pensando en refinanciar ahora que las tasas de interés son tan bajas, ¿sabe si su hipoteca actual tiene una cláusula de penalización por pago anticipado?

Si bien las multas por pago anticipado no son tan comunes como antes, dependiendo de cuándo sacó su hipoteca actual, su banco o compañía hipotecaria puede haberle dado esta opción cuando completó su papeleo.

Una multa por pago anticipado es una disposición en su hipoteca que establece que pagará una tarifa o multa al prestamista en caso de que cancele el préstamo, o una parte del mismo, antes de un período de tiempo específico (por ejemplo, menos de 5 años) o al final del plazo del préstamo.

Por lo general, la multa es un porcentaje del saldo de capital pendiente en el momento del pago anticipado. Por ejemplo, si la multa es el 3% del saldo y debe $ 100,000 en el momento del prepago, la tarifa sería de $ 3,000. Sin embargo, otra fórmula de prepago utiliza un porcentaje decreciente que puede requerir una penalización del 3% durante el primer año, una penalización del 2% durante el segundo año y una penalización del 1% durante el tercer año. Este cálculo se basa en la cantidad de interés que se pagaría sobre el saldo durante un período de tiempo específico, por ejemplo, 6 meses de interés sobre el 80% del saldo en el momento del pago anticipado. En este escenario, si tiene un préstamo de $ 100,000 que tiene una tasa de interés del 10% que desea pagar por adelantado, la multa se determina como:

• El 80% del saldo equivale a $ 80,000 XNUMX.
• Un año de interés al 10% es $ 8,000.
• $ 8,000 dividido por 2 (para obtener 6 meses de interés) es igual a $ 4,000.

Las razones por las que puede pagar por adelantado su hipoteca son las siguientes:

• Refinancia tu hipoteca por una tasa de interés más baja y tu préstamo actual se pagará en su totalidad, de modo que se pueda emitir el nuevo préstamo hipotecario.
• Realice un pago contra el principal de la hipoteca.
• Vende tu casa y el préstamo se liquidará.

Por lo general, la mayoría de los prestamistas solo le exigen que pague una tarifa por pago anticipado si paga el préstamo antes de tiempo, como durante los primeros 3 a 5 años de haber obtenido el préstamo, y no requieren una tarifa cuando vende su casa. Un pago anticipado debido a un refinanciamiento se considera una multa "suave".

Una multa “dura” es cuando tiene que pagar una tarifa independientemente del motivo por el que cancele el préstamo. Sin embargo, con la mayoría de los préstamos, puede realizar pagos anticipados parciales de hasta el 20% del saldo del préstamo dentro de un año sin pagar una tarifa.

Las multas por pago anticipado no son necesariamente algo malo. A cambio de aceptar la cláusula de penalización por pago anticipado en su hipoteca, puede recibir una tasa de interés más baja y / o costos de cierre más bajos. Mientras que su prestamista tiene la seguridad de que usted conservará el préstamo durante un período de tiempo específico o usted pagará la tarifa.

Para determinar si su hipoteca actual tiene una multa por pago anticipado, debe revisar cuidadosamente la documentación de su hipoteca. Debe buscar las palabras "términos de penalización por pago anticipado" o "cláusula adicional de penalización por pago anticipado".

Si tiene alguna pregunta con respecto a una cláusula de penalización por pago anticipado existente o los términos de su nueva hipoteca, comuníquese con su agente hipotecario para obtener respuestas, para que pueda tomar una decisión informada.