घर खरीदना तनावपूर्ण हो सकता है और आपके बंधक को मंजूरी मिलने का इंतज़ार करना वाकई बहुत परेशान करने वाला हो सकता है। लेकिन इस बेचैनी का एक बड़ा कारण यह हो सकता है कि अंडरराइटर अपने निर्णय लेने की प्रक्रिया के दौरान क्या देख रहा है, यह न जानना या न समझना - जिसे अंडरराइटिंग भी कहा जाता है।

इस चरण के दौरान, अंडरराइटर आपके द्वारा सबमिट की गई जानकारी का विश्लेषण करता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह बंधक ऋणदाता के दिशा-निर्देशों और आपके द्वारा आवेदन किए जा रहे ऋण के मानदंडों को पूरा करता है। आपके दस्तावेजों की पुष्टि करके, अंडरराइटर यह निर्धारित करता है कि यदि आपको ऋण दिया जाता है तो क्या आप दीर्घकालिक जोखिम के लिए अच्छे हैं। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहता है कि आप अंततः ऋण चुकाएँगे और समय पर अपने भुगतान करेंगे।

इसके अनुसार तीन मुख्य बातें हैं- पेनीमैकआपके ऋण के लिए स्वीकृति मिलेगी या नहीं, यह निर्णय लेने के लिए अंडरराइटर निम्नलिखित बातों पर गौर करते हैं:

1. क्षमता

अंडरराइटर जानना चाहता है कि क्या आपके पास अपने कर्ज चुकाने के लिए पैसे हैं। वह आपके रोजगार इतिहास, आय, कर्ज और आपके बैंक स्टेटमेंट, 401(k) और IRA खातों जैसी संपत्तियों को देखेगा। वह आपके कर्ज-से-आय अनुपात की सावधानीपूर्वक समीक्षा करेगा ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास अपने नए बंधक के साथ-साथ अपने मौजूदा दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त पैसा है।

इसके अलावा, अंडरराइटर यह निर्धारित करना चाहता है कि यदि आवश्यक हो तो आपके पास डाउन पेमेंट करने के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध है या नहीं। यदि आपके पास बड़ा डाउन पेमेंट करने के लिए धन नहीं है, तो ऋणदाता आपसे पारंपरिक - FHA या VA नहीं - ऋणों पर निजी बंधक बीमा की मांग कर सकता है।

2. क्रेडिट

अंडरराइटर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करेगा ताकि यह पता चल सके कि आपने अतीत में अपने ऋण का भुगतान कैसे किया है। वह आपके द्वारा प्राप्त किए गए ऋण के प्रकारों को देखेगा, जैसे कि ऑटो, स्कूल और अन्य ऋण और साथ ही क्रेडिट कार्ड। साथ ही, वह यह भी निर्धारित करेगा कि आपने कितना ऋण लिया है और आपके पिछले ऋणों की शर्तें क्या हैं/थीं। मूल रूप से, अंडरराइटर यह स्थापित करना चाहता है कि आप अपने पिछले क्रेडिट इतिहास के आधार पर अपने प्रस्तावित बंधक भुगतान को पूर्ण और समय पर चुका सकते हैं।

3. संपार्श्विक

अंडरराइटर उस संपत्ति के प्रकार को देखेगा जिसे आप वित्तपोषित करना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, यदि घर एक निवेश संपत्ति होगी, तो यह निर्धारित किया जा सकता है कि यह उस घर में शारीरिक रूप से रहने की योजना बनाने की तुलना में अधिक जोखिम भरा निवेश है। अक्सर, यदि घर एक निवेश संपत्ति है, तो उधारकर्ता वित्तीय कठिनाइयों में पड़ने पर उससे दूर जाने के लिए अधिक इच्छुक हो सकता है।

इसके अलावा, अंडरराइटर घर का मूल्य निर्धारित करेगा। वह यह सुनिश्चित करना चाहता है कि ऋणदाता संपत्ति के मूल्य से अधिक पैसा उधार न दे। इसलिए, अंडरराइटर घर के मूल्यांकन का आदेश देगा, जो घर के वर्तमान मूल्य का आकलन करता है।

एक बार जब अंडरराइटर आपकी सारी जानकारी की समीक्षा कर लेगा, तो आपको उनके निर्णय के बारे में सूचित कर दिया जाएगा - चाहे आपको मंजूरी दी गई हो या नहीं और कितनी ऋण राशि के लिए।

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फोटो साभार: iStockphoto/KHZ