एक शब्द जो आम तौर पर ज्ञात नहीं है, लेकिन अक्सर ऋण पर चर्चा करते समय ध्यान में रखा जाता है, अधीनस्थ है। जब आपके पास पहला, या मूल, बंधक और दूसरा बंधक भी होता है, तो क्या होता है जब आप अपना घर बेचना चाहते हैं, पुनर्वित्त करना चाहते हैं या अपने भुगतान नहीं कर सकते हैं? महत्व का 'पेकिंग ऑर्डर' क्या है, या वे एक ही हैं?

इन्वेस्टोपेडिया यह परिभाषा प्रदान करता है: एक ऋण (या सुरक्षा) जो परिसंपत्तियों या आय पर दावों के संबंध में अन्य ऋणों (या प्रतिभूतियों) से नीचे रैंक करता है। इसे "जूनियर सिक्योरिटी" या "अधीनस्थ ऋण" के रूप में भी जाना जाता है।

वे आगे बताते हैं कि डिफॉल्ट ऋण के मामले में, अधीनस्थ ऋण वाले लेनदारों को तब तक भुगतान नहीं किया जाएगा जब तक कि वरिष्ठ ऋणधारकों को पूरा भुगतान नहीं कर दिया जाता। इसलिए, अधीनस्थ ऋण, अधीनस्थ ऋण की तुलना में अधिक जोखिम भरा है।

तो आपको यह जानने की आवश्यकता क्यों है? दूसरा बंधक अधीनस्थ ऋण का एक उदाहरण है। यदि आपके पास दूसरा बंधक है, तो यह ऋण मूल बंधक के अधीनस्थ है। इसलिए, पहले बंधक को आपके अन्य बंधक ऋणों की तुलना में उच्च प्राथमिकता दी जाती है और यदि आप अपने ऋणों पर चूक करते हैं तो पहले इसका भुगतान किया जाएगा।

यह समझ में आता है, लेकिन अगर आप पुनर्वित्त करना चाहते हैं तो इसके कुछ नकारात्मक प्रभाव हो सकते हैं। यदि आप पुनर्वित्त करना चाहते हैं तो आपके ऋण का क्या होगा, इस बारे में दूसरे बंधक के प्रवर्तक का कुछ कहना होता है। क्योंकि अधीनस्थ ऋणों में अक्सर सख्त आवश्यकताएं और प्रतिबंध (और उच्च ब्याज दरें) होती हैं, ऋणदाता पुनर्वित्त के अनुरोध को अस्वीकार कर सकता है, भले ही आपका प्राथमिक (या पहला) बंधक धारक सहमत हो।

यह निर्णय वास्तव में आपके बंधक को पुनर्वित्त करने की आपकी इच्छा को बाधित कर सकता है, भले ही आप यह साबित कर दें कि इस प्रक्रिया से आपका मासिक ऋण कम हो जाएगा और आप ऋण का भुगतान जल्दी कर सकेंगे।

यह परिदृश्य एक जानकार बंधक दलाल के साथ काम करने के महत्व को साबित करता है, चाहे आप पहले बंधक, दूसरे बंधक या दोनों को मिलाने के लिए पुनर्वित्त की तलाश कर रहे हों।

मेरी अगली पोस्ट में एक केस स्टडी दी जाएगी जिसमें एक अधीनस्थ ऋण शामिल था। आप एक स्थानीय जोड़े से मिलेंगे, जिन्होंने अपने दूसरे बंधक ऋणदाता द्वारा पुनर्वित्त की 'अनुमति' न दिए जाने की समस्या का सामना किया, और ग्रैंडव्यू लेंडिंग ने किस तरह उनकी सहायता की।