शायद आप अपना घर बेच रहे हैं या अब पुनर्वित्त के बारे में सोच रहे हैं क्योंकि ब्याज दरें बहुत कम हैं, क्या आप जानते हैं कि आपके वर्तमान बंधक में पूर्वभुगतान दंड का प्रावधान है या नहीं?

हालांकि पूर्वभुगतान दंड अब पहले की तरह आम नहीं रह गए हैं, लेकिन इस बात पर निर्भर करते हुए कि आपने अपना वर्तमान बंधक कब लिया था, आपके बैंक या बंधक कंपनी ने आपको कागजी कार्रवाई पूरी करते समय यह विकल्प दिया होगा।

पूर्वभुगतान जुर्माना आपके बंधक में एक प्रावधान है जो यह बताता है कि यदि आप ऋण, या उसके किसी भाग का भुगतान निर्दिष्ट समय अवधि (उदाहरण के लिए, 5 वर्ष से कम) या ऋण अवधि के अंत से पहले करते हैं तो आप ऋणदाता को शुल्क, या जुर्माना अदा करेंगे।

आम तौर पर, जुर्माना पूर्व भुगतान के समय बकाया मूल राशि का एक प्रतिशत होता है। उदाहरण के लिए, यदि जुर्माना शेष राशि का 3% है, और आप पर पूर्व भुगतान के समय $100,000 बकाया है, तो शुल्क $3,000 होगा। हालाँकि, एक अन्य पूर्व भुगतान सूत्र घटते प्रतिशत का उपयोग करता है, जिसके लिए पहले वर्ष के दौरान 3% जुर्माना, दूसरे वर्ष के दौरान 2% जुर्माना और तीसरे वर्ष के दौरान 1% जुर्माना लग सकता है। यह गणना उस ब्याज की राशि पर आधारित है जो एक विशिष्ट समय अवधि के दौरान शेष राशि पर चुकाई जाएगी - उदाहरण के लिए, पूर्व भुगतान के समय शेष राशि के 6% पर 80 महीने का ब्याज। इस परिदृश्य में, यदि आपके पास $100,000 का ऋण है, जिस पर 10% ब्याज दर है और जिसे आप पूर्व भुगतान करना चाहते हैं, तो जुर्माना इस प्रकार निर्धारित किया जाता है:

• शेष राशि का 80% $80,000 के बराबर है।
• 10% ब्याज दर पर एक वर्ष का ब्याज 8,000 डॉलर है।
• $8,000 को 2 से भाग देने पर (6 महीने का ब्याज पाने के लिए) $4,000 प्राप्त होता है।

आपके द्वारा अपने बंधक का समयपूर्व भुगतान करने के निम्नलिखित कारण हो सकते हैं:

• अपने बंधक को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करें, और आपका वर्तमान ऋण पूर्ण रूप से चुका दिया जाएगा, ताकि नया बंधक ऋण जारी किया जा सके।
• बंधक के मूलधन के विरुद्ध भुगतान करें।
• अपना घर बेचो और ऋण चुका दो।

आम तौर पर, ज़्यादातर ऋणदाता आपसे केवल तभी प्रीपेमेंट शुल्क का भुगतान करने की मांग करते हैं, जब आप ऋण को समय से पहले चुकाते हैं, जैसे कि ऋण लेने के पहले 3 से 5 वर्षों के दौरान, और जब आप अपना घर बेचते हैं तो उन्हें शुल्क की आवश्यकता नहीं होती है। पुनर्वित्त के कारण प्रीपेमेंट को "सॉफ्ट" पेनल्टी माना जाता है।

"कठोर" दंड तब होता है जब आपको ऋण चुकाने के कारण की परवाह किए बिना शुल्क का भुगतान करना पड़ता है। हालाँकि, अधिकांश ऋणों के साथ, आप किसी भी एक वर्ष के भीतर ऋण शेष राशि का 20% तक आंशिक पूर्व भुगतान बिना किसी शुल्क के कर सकते हैं।

प्रीपेमेंट पेनाल्टी जरूरी नहीं कि बुरी चीज हो। अपने बंधक में प्रीपेमेंट पेनाल्टी क्लॉज को स्वीकार करने के बदले में, आपको कम ब्याज दर और/या कम समापन लागत मिल सकती है। जबकि आपके ऋणदाता को यह आश्वासन है कि आप एक निश्चित समय अवधि के लिए ऋण रखेंगे या आप शुल्क का भुगतान करेंगे।

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके मौजूदा बंधक पर प्रीपेमेंट पेनल्टी है, आपको अपने बंधक कागज़ात की सावधानीपूर्वक समीक्षा करनी चाहिए। आपको "प्रीपेमेंट पेनल्टी शर्तें" या "प्रीपेमेंट पेनल्टी राइडर" शब्दों को देखना चाहिए।

यदि आपके पास मौजूदा पूर्वभुगतान दंड खंड या आपके नए बंधक की शर्तों के बारे में कोई प्रश्न हैं, तो उत्तर के लिए अपने बंधक दलाल से संपर्क करें, ताकि आप एक सूचित निर्णय ले सकें।