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Si está comprando una casa o refinanciando, a menudo escuchará que se menciona el término "puntos". Entonces, ¿qué es un punto?

Un punto es un porcentaje de su préstamo hipotecario que se paga por adelantado como cargo financiero antes de cerrar su préstamo hipotecario. Su prestamista puede cobrarle uno o más puntos sobre su préstamo hipotecario. Un punto equivale al 1 por ciento del monto total de su préstamo hipotecario. Por ejemplo, supongamos que obtiene un préstamo hipotecario por $ 225,000. Un punto sería $ 2,250 ($ 225,000 x 0.01).

Dos tipos de puntos son descuento y originación.

Puntos de descuento

Un punto de descuento en realidad le permite reducir la tasa de interés de su hipoteca pagando por adelantado un porcentaje del interés del préstamo al cierre. Entonces, cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés de su préstamo. Lo que significa que sus hipotecas mensuales serán más bajas. Puedes pagar desde ningún punto hasta 3 o 4 puntos. Es tu elección.

Sin embargo, pagar los puntos de descuento por adelantado solo tiene sentido si planea continuar pagando su préstamo durante muchos años, al menos 7 años con una hipoteca a 30 años. Si cree que puede refinanciar o vender su casa dentro de unos años, los puntos de descuento prepagos no son una buena opción para usted. Por lo tanto, si está considerando pagar puntos de descuento por adelantado, hable primero con su prestamista o corredor para determinar su punto de equilibrio. Solo sepa que, por lo general, muchas personas enfrentan una situación de cambio de vida (es decir, cambio de trabajo, divorcio, costos de matrícula universitaria) cada 7 a 10 años que les obliga a refinanciar o vender su casa.

Los puntos de descuento pueden ser deducibles de impuestos si detalla su declaración de impuestos. Sin embargo, debido a que los puntos son intereses pagados por adelantado, no puede tomar la deducción completa en el próximo año fiscal. Tienes que amortizar los puntos durante el plazo de tu préstamo. Hable con su asesor fiscal para averiguar si califica para esta deducción. Para obtener más información, consulte la Publicación del IRS 936, Deducción de intereses hipotecarios.

Puntos de origen

Un punto de origen es una tarifa que cobra el prestamista para recuperar algunos costos de evaluar, procesar y aprobar su solicitud de hipoteca. Estos puntos cubren básicamente el costo de hacer negocios con su prestamista. Depende del prestamista si cobran una tarifa inicial o no. Además, esta tarifa puede variar según el prestamista. Además, en general, los puntos de origen no son deducibles de impuestos.

Cada prestamista le proporcionará una estimación de buena fe antes de cerrar su préstamo. Consulte esta estimación con cuidado. Contendrá información sobre los puntos aplicados a su préstamo. Si no comprende la estimación o si nota que le están cobrando puntos que no esperaba, hable con el prestamista antes de cerrar su préstamo. Es posible que pueda negociar con su prestamista para reducir sus costos.

Grandview Lending: lo ayudamos a encontrar la solución de préstamo adecuada

Si está buscando comprar una casa nueva o refinanciar su casa existente, Cuentanos más sobre vuestra boda los especialistas en hipotecas de Préstamos Grandview. Podemos ayudarlo a determinar si pagar por los puntos es lo mejor para usted.

También sepa que la mayoría (98%) de nuestros préstamos son “pagados por el prestamista”, lo que significa que el prestamista nos paga directamente por nuestros servicios. Por lo tanto, Grandview Lending no agrega puntos de origen ni tarifas a su préstamo. Por ley, el prestamista y el prestatario no pueden pagar a un corredor hipotecario por la misma transacción. Por lo tanto, nunca se verá obligado a realizar una transacción con mayor comisión. (Nota: Se puede pagar a un banco en ambos lados de la transacción, lo que a menudo no se revela al prestatario).

¿Cómo le ayuda el hecho de que le pague el prestamista? Dado que no podemos cobrar por la diferencia en la tasa de interés que se le otorga (como puede hacer un banco), se le debe otorgar la "prima de margen de rendimiento" adicional, o crédito del prestamista, lo que puede ayudarlo compensar sus costos de cierre.

El día de los impuestos, el 15 de abril, se acerca rápidamente. Y a todos nos gusta encontrar formas de reducir nuestros impuestos y ahorrar parte del dinero que tanto nos costó ganar. Bueno, si vendió su casa y se mudó para trabajar en 2012, puede calificar para deducciones de impuestos sobre los costos asociados con la venta de su casa y la mudanza, dependiendo de ciertas calificaciones.

Costos de venta

Si vendió su casa el año pasado y obtuvo una ganancia de capital, puede reducir su ganancia imponible por el monto de sus costos de venta.

Cuando vende su casa, el Internal Revenue Service (IRS) considera el precio de compra original de su casa como base. Sin embargo, debe restar los puntos que pagó el vendedor que puedan haber sido incluidos en el precio de compra de su casa. Luego, agrega a esta cifra todas las compras que haya realizado para mejoras de capital a su hogar mientras vivió allí, como agregar una habitación, una piscina, un garaje o mejoras importantes en el paisaje. Una vez que haya determinado esta cifra, deberá deducir cualquier depreciación. El costo total final representa su base.

Su ganancia de capital se determina tomando el precio de venta de su casa y restando su costo base. Para reducir su ganancia de capital imponible, puede deducir sus costos de venta. Estos costos incluyen:

• Comisión de agente inmobiliario.
• Honorarios del corredor hipotecario.
• Seguro de título.
• Honorarios legales.
• Tasas de inspección.
• Gastos de publicidad.
• Costes administrativos.
• Reparaciones: deben haberse realizado para que su casa sea más comercial (por ejemplo, pintura, techos nuevos, mantenimiento, jardinería) y se completaron dentro de los 90 días posteriores a la venta.

Gastos de mudanza

Según el IRS, es posible que pueda deducir sus gastos de mudanza si se mudó porque:

• Comenzó un nuevo trabajo o negocio.
• Su trabajo o negocio cambió de ubicación.

Los gastos de mudanza aprobados por el IRS incluyen los costos de:

• Empaque y envío de sus enseres domésticos y propiedad personal, incluidos los automóviles.
• Alojamiento y transporte personal (se aplican algunas excepciones). Nota: las comidas no son deducibles.
• Arreglos de viaje para sus mascotas.
• Cuotas limitadas de almacenamiento y seguro.
• Tarifas de desconexión y reconexión de servicios públicos.

Sin embargo, debe cumplir con ciertos requisitos para poder deducir estos gastos de mudanza.

Prueba de distancia - Su nuevo lugar de trabajo debe estar al menos 50 millas más lejos de su antiguo hogar que la distancia entre su antiguo hogar y su antiguo lugar de trabajo.

Prueba de tiempo - Durante los primeros 12 meses después de llegar a su nuevo lugar de trabajo, debe trabajar a tiempo completo durante al menos 39 semanas. Si trabaja por cuenta propia, debe trabajar a tiempo completo durante al menos 39 semanas durante los primeros 12 meses y por un total de al menos 78 semanas durante los primeros 24 meses después de llegar a su nuevo lugar de trabajo. Si deduce los gastos de mudanza en su declaración de impuestos, pero no cumple con estos requisitos de tiempo, tendrá que presentar una declaración de impuestos enmendada o incluir los gastos de mudanza en sus ingresos para el próximo año.

No puede deducir ningún gasto de mudanza cubierto por reembolsos de su empleador que estén excluidos de los ingresos.

Independientemente de si vendió su casa y se mudó recientemente, siempre debe hablar con su asesor fiscal para determinar qué deducciones se aplican a su situación particular.

Si está buscando comprar una casa nueva o refinanciar este año, comuníquese con Préstamos Grandview. Nuestros especialistas en hipotecas pueden trabajar con usted para encontrar el préstamo adecuado para sus necesidades.

¿Está buscando comprar una vivienda? ¿Sabe cuánto puede pagar cada mes por el pago de una hipoteca? ¿Sabía que el pago de su hipoteca incluye más que solo la cantidad que está financiando para su préstamo hipotecario?

En realidad, hay 4 elementos que componen el pago mensual de su hipoteca. Estos elementos se denominan PITI.

• Directora de la escuela - el monto de su pago que se destina a reembolsar el capital de su préstamo, en otras palabras, el monto en dólares que pidió prestado para su préstamo.
• Interés - la cantidad de su pago que se destina a reembolsar los intereses de su préstamo. El interés es la cantidad que se le cobra por pedir prestado el dinero para comprar su casa. Las tasas de interés pueden cambiar a diario en función de lo bien que esté funcionando la economía.
• Impuestos - la cantidad de su pago que ingresa en su cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos a la propiedad. Cuando está comprando una casa, el vendedor puede indicar la cantidad de impuestos adeudados anualmente sobre la propiedad. O puede obtener esta información en la oficina del tasador de impuestos a la propiedad local. Para determinar cuánto adeudará mensualmente por sus impuestos, divida el monto anual entre 12. Este monto mensual es lo que se agregará al pago mensual de su hipoteca para cubrir su pago de impuestos. Cuando vencen sus impuestos, su prestamista los pagará por usted con los fondos que haya recolectado en su cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, es importante que comprenda que sus impuestos a la propiedad pueden subir (o bajar) a lo largo de los años.
• Seguros - la cantidad de su pago que se destina al pago del seguro de propietario. Es importante que tenga un seguro de propiedad en su casa para protegerse en caso de pérdida. Es mejor que asegure su casa en base a su valor de reemplazo: el costo de reconstruir su casa exacta. Varios factores influyen en la determinación del costo de sus primas, como la edad de la casa, el tamaño, los materiales utilizados en la construcción (es decir, ladrillo, madera, concreto) y dónde se encuentra. Una vez que reciba de su agente de seguros el monto anual del seguro de propietario de vivienda, divida el monto por 12 para determinar cuánto aumentará su pago hipotecario mensual. Al igual que sus impuestos, las primas de su seguro también pueden cambiar con el tiempo, generalmente al aumentar.

 

Otro factor más allá de PITI que puede influir en la determinación de si puede pagar una determinada casa son las cuotas de la asociación de propietarios. Estas son tarifas anuales o mensuales que la comunidad de viviendas requiere que pague para cubrir los costos comunitarios compartidos, como el cuidado del césped, el alumbrado público o el mantenimiento de servicios comunitarios como una piscina, una casa club o un parque infantil.

Obviamente, es importante considerar los cuatro elementos: capital, intereses, impuestos y seguro (y las cuotas de la asociación de propietarios) al determinar cuánto puede pagar por una casa.

Si está buscando comprar una casa nueva, Préstamos Grandview puede ayudarlo a encontrar el préstamo hipotecario adecuado para sus necesidades. Contacto nosotros hoy!